微(wei)众银行九年“蝶变”：用数字银行创新破解普惠金融进展瓶颈(jing),客户(hu),服务,用户(hu)

在过去十(shi)年我国进展普惠金融的理论中，数字银行作为一支新生气力做出突出孝敬，他们依(yi)赖金融科技创新让普惠金融能够更高效地服务于(yu)下沉市场中的海量(liang)长尾用户(hu)。以我国首(shou)家数字银行微(wei)众银举动例，截至2023年中，其个人有效客户(hu)数就已凌驾3.7亿，相称于(yu)每4其我国人之中，就有1个是微(wei)众银行的客户(hu)。而其触达的小微(wei)市场主体，目前已凌驾410万家。

从2014年12月建立(li)至今，微(wei)众银行怎样(yang)在没有到九年的时间之间，快速成长为我国乃至全球数字银行创新领域的“新领军者”？

破解“没有可能三角”：金融科技创新打破普惠金融进展瓶颈(jing)

金融领域的鸿沟，已成为全球低(di)支出者离开“贫苦圈套”的一大障碍(ai)——诺贝(bei)尔经济学奖得(de)主阿比吉特·班纳(na)吉和艾斯(si)特·迪(di)弗洛在其经济学著作《贫苦的素质(zhi)》中深入探究了这(zhe)个令人担忧的现象。

这(zhe)两位经济学家在研究印度(du)等国小额贷款进展环境后指出，低(di)支出者的违约风(feng)险只(zhi)比普通人稍高，却要承担高昂数倍(bei)的本钱，枢纽(niu)就在于(yu)高昂的信息获取本钱——传统金融机构(gou)依(yi)赖于(yu)网点和人力举行用户(hu)信息获取和风(feng)控，在服务海量(liang)小额信贷用户(hu)的时候，就必然发生高昂的生意营业本钱。而将这(zhe)部分本钱转(zhuan)嫁到用户(hu)身上之后，就会给低(di)支出人群带来沉重的本钱负担。

这(zhe)一现象所反映的，恰(qia)是困扰全球普惠金融进展的“没有可能三角”——金融服务没有可能同时完成大容量(liang)、低(di)本钱、高可用性。

微(wei)众银行没有任何线下网点，将本身定位于(yu)服务实(shi)体经济、聚(ju)焦普惠金融的数字银行——这(zhe)从其公(gong)司名称“微(wei)众”二字中就可见一斑。而要真正为海量(liang)小微(wei)用户(hu)供(gong)应服务，就必然要完成低(di)本钱、高服从。以是，微(wei)众银行从建立(li)的第一天开始(shi)，就持续索求发挥金融科技在金融营业的创新潜力，向“没有可能三角”发动挑战。到今天，微(wei)众银行已经率先打破了金融科技的大容量(liang)、低(di)本钱、高可用性“没有可能三角”，将单账户(hu)每一年IT运维本钱低(di)落至2元，没有到国表里偕行十(shi)分之一的水平。

微(wei)众银行能够完成在低(di)落运维本钱的道路上一骑绝尘，归功于(yu)其全球开创的分布式银行核心系统，这(zhe)有效解决了在我国普惠金融进展在IT等科技底子设施上长时间存在的“买没有到、买没有起”难点。

一方面是“买没有起”，因为服务普惠长尾客群意味着单客支出较低(di)、需要极低(di)的 IT 本钱才能完成贸(mao)易可持续性，而过去数十(shi)年，国内的银行均普遍采纳(na)IOE的会合式技能系统，即 IBM（国际商用呆板(ban)）、Oracle（甲骨文）和EMC（易安信），其产物(wu)与技能服务价格(ge)普遍高昂。另一方面是“买没有到”，业内缺少可有效支持亿级客户(hu)与海量(liang)金融生意营业处理需求的解决方案，市场亦(yi)难以供(gong)给可满足高急迅、高可用和高弹性等创新需求的技能方案。

针对这(zhe)些痛点，微(wei)众银行副行长兼首(shou)席(xi)信息官马智涛在2014年计划银行核心系统“底层总架构(gou)”的时候，没有选择(ze)银行常(chang)规采纳(na)的会合式架构(gou)，而是直接选择(ze)分布式架构(gou)的方式，以解决IOE架构(gou)日(ri)渐展现的弊端：一方面，本钱高昂；另一方面，全部底子软(ruan)件其实(shi)没有公(gong)然（除运用程序），面临(lin)“黑箱”，银行无法在出现故障时找到成绩地点并(bing)及(ji)时解决，存在安全隐患。

分布式架构(gou)搭建核心系统初期资金投入在万万级，但若(ruo)选择(ze)传统IOE架构(gou)，所需资金至多翻十(shi)倍(bei)。从2014年跨出的这(zhe)第一步开始(shi)，微(wei)众银行成为国内首(shou)家完成核心系统“去IOE”的银行。基于(yu)“开放蜂巢Openhive”技能，微(wei)众银行的分布式核心系统架构(gou)行使尺度(du)化硬件和开源(yuan)软(ruan)件，构(gou)建了国内首(shou)个基于(yu)安全可控技能的全分布式银行系统架构(gou)，索求出一条风(feng)险可承担、本钱可负担、贸(mao)易可持续的有效途径。该系统上线以来，完成了24×365无间断运转(zhuan)，微(wei)众银行产物(wu)综合可用率高于(yu)99.999%，超出电(dian)信级尺度(du)；单日(ri)金融生意营业笔(bi)数峰值达10亿笔(bi)。

在快要9年的普惠金融索求之路中，微(wei)众银行没有停将科技作为驱动营业进展的核心引擎，持续在ABCD(野生智能、区块链、云计算(suan)和大数据)等前沿枢纽(niu)技能领域开展攻关。凭借领先的数字科技能力，微(wei)众银行索求出贸(mao)易可持续的普惠金融进展新形式。

数字普惠金融“以人为本”：高效服务海量(liang)用户(hu)

“银行业在服务小微(wei)企业、长尾客户(hu)等普惠金融群体时往(wang)往(wang)因为信息没有对称等成绩面临(lin)较高风(feng)险本钱”。微(wei)众银行党委书(shu)记、行长李南青(qing)强调对金融科技创新的注(zhu)重与坚持：微(wei)众银行经过鼎力大举进展金融科技，成功低(di)落了运营和单账户(hu)IT本钱；而进一步综合运用AI、大数据等前沿科技，没有断提高风(feng)险防控能力，在守住“险”的条件下，做到可持续的“普”和“惠”。

依(yi)托于(yu)金融科技创新上的持续冲破，微(wei)众银行打造了创新型(xing)的数字金融产物(wu)，来深入服务海量(liang)的大众客户(hu)。其中，2015年上线的“微(wei)粒贷”作为一款全线上、纯信用、随借随还的小额信贷产物(wu)，能够供(gong)应便捷的信贷、账户(hu)、存款及(ji)理财服务。而这(zhe)部分用户(hu)中，许多人都(dou)是过往(wang)传统金融服务所未能笼盖的。至2022岁(sui)终，“微(wei)粒贷”约46%的客户(hu)来自三线及(ji)以下乡村，逾81%的客户(hu)为非(fei)白(bai)领从业人员，约85%的客户(hu)为大专及(ji)以下学历，约17%的客户(hu)为“首(shou)贷户(hu)”（此前无人行信贷征信纪(ji)录）。可见“微(wei)粒贷”的问世，为各类人群供(gong)应了更同等、优质(zhi)的消费信贷服务。据统计，“微(wei)粒贷”笔(bi)均贷款金额约7600元，约70%的客户(hu)单笔(bi)借款本钱低(di)于(yu)100元，有效满足各类客户(hu)小额、灵活的消费信贷需求。

2022年11月尾，微(wei)众银行进级财产经管(guan)服务，推出“微(wei)众银行财产+”品牌(pai)，打造专业、安全、高效的一站式数字财产经管(guan)服务，索求数字普惠金融新途径。“微(wei)众银行财产+”还打造以客户(hu)需求为出发点的理财师(shi)经管(guan)机制，为没有同资金状(zhuang)况、没有同风(feng)险承受(shou)能力和没有同投资理财需求的用户(hu)精选各类产物(wu)，供(gong)应多元化资产配置选择(ze)。截至2023年7月，“微(wei)众银行财产+”已与107家机构(gou)开展代销营业互助，代销产物(wu)超3400只(zhi)。

而针对小微(wei)企业“融资难、融资贵(gui)”的痛点，微(wei)众银行在2017年推出了首(shou)个线上化、无典质(zhi)企业活动资金贷款 “微(wei)业贷”，完成了点对点精准触达小微(wei)企业，买通了企业融资的“最后一千米”，有力满足小微(wei)企业“短、小、频、急”的融资需求，扩大服务笼盖面和精准度(du)，为小微(wei)金融索求出了一条服务尺度(du)化、操纵方便化和贸(mao)易可持续的行业范本。

截至2023年6月末，微(wei)业贷已辐射30个省(sheng)/自治区/直辖(xia)市，累计超410万家小微(wei)市场主体请求微(wei)业贷，同时年营业支出在1000万以下企业占客户(hu)总数超70%，真正做到了服务下沉客群，精准滴灌实(shi)体经济领域中的小微(wei)企业。

没有忘初心“让金融普惠大众”：倾听并(bing)解决没有同客群的需求

在高速进展的道路上，微(wei)众银行也没有忘金融普惠的初心。在针对大众普遍的金融需求推出“微(wei)粒贷”“微(wei)众银行财产+”等产物(wu)之后，微(wei)众银行倾听包括视障、听障、老年人用户(hu)在内的没有同客群的金融需求，运用科技创新为各类客群供(gong)应响(xiang)应的解决方案。

“微(wei)粒贷”是天下范围内第一家增设手语(yu)视频客服的银行金融产物(wu)。早在2016年，微(wei)众银行微(wei)粒贷团队专为听障用户(hu)增设了远程视频身份核验流程，并(bing)聘请专职手语(yu)专家组建了一支手语(yu)服务团队，也为视频手语(yu)服务搭建了特地的收集设备。手语(yu)客服经过远程一对一视频，为听障用户(hu)供(gong)应及(ji)时有效、安全便捷、无障碍(ai)的金融服务。截止(zhi)到2022年底，其已累计为超16万人次听障客户(hu)服务。

2022年11月尾，微(wei)众银行推出“微(wei)众银行财产+”品牌(pai)之时，也迥殊强调要供(gong)应本性化、有温度(du)的服务体验，面向视障人士、老年人群等供(gong)应无障碍(ai)和适老版专属理财服务，消除“数字鸿沟”。

为更好服务视障客群，“微(wei)众银行财产+无障碍(ai)版”采纳(na)了光芒活体、AI语(yu)音合成、加快率传感(gan)器、实(shi)时图像处理、震惊传感(gan)器、人脸(lian)边沿检(jian)测等一系列最新技能，为视障用户(hu)供(gong)应本性化和人性化的金融服务。以后，“微(wei)众银行财产+无障碍(ai)版”产物(wu)没有仅完成了全部功能的读屏适配，还在业界开创了无障碍(ai)人脸(lian)识(shi)别、无障碍(ai)身份证识(shi)别等创新功能，完成了视障客户(hu)独立(li)操纵银行App的目标。

2022年9月，“微(wei)众银行财产+爸妈版”上线了“空(kong)中柜台(tai)”服务，经过语(yu)音、视频远程服务老年人，最大化还原线下网点服务场景。截至2022岁(sui)终，“微(wei)众银行财产+爸妈版”累计服务了超51万老年客户(hu)。

作为我国首(shou)家数字银行，微(wei)众银行在近九年的理论索求中积累了一系列自立(li)科技创新成果(guo)，已快速成长为全球领先的数字银行。经过为泛博普惠金融客群供(gong)应的服务，微(wei)众银行正在持续迭代“蝶变”，有望将本身进展根植于(yu)国家金融改革创新的雄图之中，索求一条有我国特点的数字银行进化之路，为全球各国进展普惠金融、提升数字金融服务服从供(gong)应了借鉴。

（本文中张昭为化名）

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